黎新Ⅹ逐夢飛翔

之前，我曾經問過我爸爸，人生怎樣才算是真正的快樂?

他回我：沒有負債，就快樂了。

當時聽完的我，愣了幾秒，一時想不透為什麼，於是又追問：為什麼?

他說：沒有負債的時候，你的錢是自由的，你想幹嘛就幹嘛，沒有為了要還錢而要努力工作的壓力，沒有壓力人自然就會快樂了。

這樣子的答案真的是有經歷的人才會說出來的，當人成長到中年，多少會買車或是置產，這樣龐大的負債讓人的壓力真的不小，再加上如果有小孩，又多了一筆教育費，這其實也算是負債的一種吧!

大部分的人天天都為了下一個月的薪水再努力工作，領了薪水的第一步就是繳房租、水電費、卡費、電話費…等等的，這些消費型負債著實也是一種壓力，但也不能都不花錢呀!那又該怎麼做呢?

大家只要記得一個觀念，就是記帳→規畫→存錢→投資

 （切記!投資要先有一筆閒錢，就是這筆丟了也不會心疼不會影響到你平常生活的金額，還有就是如果有負債，請先把自己的負債還清了再來談投資，否則很有可能會把債務愈滾愈大，千萬不要抱持僥倖的心態）

大家對規畫這個詞可能會比較陌生，什麼是規畫呢?

規畫就是在你還沒收到下個月的薪水之前，就提前把下個月的收支、存款給預算出來，待下個月收到錢之後按著你的計劃運用每一分錢，在規畫的同時就是在替自己未來的收支做預算，把預算做好還能往後推算自己未來的財富會累積多少，看著數字往上增加，真的會讓人更有動力存錢了。

可是，絕大部分的人通常都會陷入一個循環，就是發薪→繳費→省吃儉用→月底有剩再存錢

這樣子的方式只會讓你的帳戶存款的上升速度緩慢，甚至是零成長。

反觀，有預算、有規劃的方式，會讓你一年多存很多錢。

以下我簡單舉個例子：

假設，小美和小麗她們一個月的薪水都是30000元、電話費是1500元、保費是2000元、房租5000元、兩個月水電費(含第四台)2500元、卡費3000元

在同樣的條件下，理財方法不同就會有不一樣的結果

小美拿到薪水第一件事是把應該要繳的費用通通繳了，繳完後她還剩下15000元，接下來就省吃儉用的使用剩下的錢，待下次發薪前才把剩下的錢存到銀行。

小麗拿到薪水第一件事也是把費用繳清，但她剩下的錢卻是16250元，然後她把剩的錢分成三筆。

一筆5000元存下來當退休金。

一筆3250元先取其中的1250元額外存下來，待繳下次的水電(含第四台)費，剩下的2000元，她額外存下來當臨時預備金。

最後一筆，還剩下8000元就當當月的伙食費、油費等等生活開支。

你們覺得誰到後來能存到錢呢?

小美的作法看似沒什麼問題，但其實這樣的作法真的很難存到錢，因為全部的錢都在手上會讓人不自覺的通通花掉，實行這種方法的人通常都會有（現在我手上還有多少錢耶!這個月沒存下個月再存就好）的想法。

小麗的作法雖然一開始很痛苦，但只要堅持下去，她一年可以存到的退休金有60000元

臨時預備金一年會有24000元

「存錢不是要你不去花錢，而是要你明白如何用錢。」---黎新

之前我在我的專頁曾經分享過六個信封理財法，下面要分享的是我自己目前的理財方式，也是它的升級版，我不喜歡用大部分的理財文所寫的%來限制自己，我比較喜歡用實際的數字來表示。（比較有感覺）

（PS.實行我說的這個方法之前，你首先要做的就是先記帳一~三個月，得出你一個月固定支出的大約金額）

我自己用Excel設了一張表，然後列出三大項：退休存款、其他存款、日常支出，之後再分成多個細項。

退休存款：辦一個沒有提款卡的帳戶來存。

其他存款：投資帳戶、夢想帳戶（EX：創業、遊學、長時間旅遊…等）、玩樂帳戶、緊急預備金帳戶、慾望資金帳戶、贈與帳戶（不一定是用來捐款，也可用來買朋友或家人的禮物…等，有捨才有得，懂得給予的人通常人生都比較快樂。）

日常支出：生活費（消費帳戶）

                                  固定支出：卡費、保費、電話費
                               （因為我住家裡，所以不用付房租、水電費、伙食費…）

慾望資金：一個人或多或少都會有幾樣想買的東西，那就給自己設一個目標，然後每個月存一筆固定金額進去，等存到那筆金額時就可以不多花手邊的錢就可以獲得，這樣辛苦存來的錢所買到的東西，也會讓人更加珍惜。

緊急預備金：是大家都需要的帳戶，這個帳戶平常沒用到時就存著不要去動，一個人最少需要準備三~六個月的緊急預備金，用來預防一時所需，或是度過找工作的那段期間，統計指出隨著年紀增加工作愈難找，需要的預備金就更多了，所以預備金的多寡需要視你本身的情況而定。

（上頭所說的三~六個月，其中一個月的金額就是你的固定支出和生活支出所需之開銷，EX：小麗一個月的固定支出是9750元，生活支出是8000元，一個月合計就是17750元，那麼她最少要準備53250~106500元才能應付她的失業、急需用錢或突發狀況導致無法工作，這筆錢存在的目的就是讓她不會動到她之前的存款，可以安穩的度過這段時間。）

首先，我會把收入分成三等分，用三萬元來舉例，每一等分就是一萬元。

退休存款、其他存款、日常支出各分配一萬元。

（金額的分配方式不一定要跟我一樣，每個人都有每個人理想的金額配置）

我的習慣是在當月份就先查好下一個月份需繳納的費用金額（卡費），順便檢視自己的支出狀況，然後預定好下個月每個帳戶要存的金額。

分別存好要存的錢以後，薪轉帳戶裡剩下的錢就是要支付我的固定支出的費用。（固定支出的部分我都設薪轉帳戶自動扣繳）

以下是金額分配細項

退休金存款---退休金帳戶：10000元

其它存款---投資帳戶：1500元、夢想帳戶：1500元、玩樂帳戶：3000元、緊急預備金帳戶：2000元、慾望資金帳戶：1500元、贈與帳戶：500元

日常支出---固定支出：保費3000元、電話費850元

（電話費率：檢視平均網路流量與每月通話量，再從各方案中做選擇最適合自己的，別被服務人員的話術洗腦）

卡費與生活費合計：6150元

（對我而言信用卡，要在對的時間、對的場合使用，才算是真正的會使用，這邊先不多說，之後我會再整理一篇信用卡文跟大家分享我擁有的信用卡，與我是如何使用的）

現實中我給自己的生活費預算，有時不到5000元

我的朋友聽到我一個月的生活費不到5000元的時候，都很震驚的說：妳這樣一個月怎麼活啊?這樣一個月哪夠啊?妳也太壓仰了吧!錢有存就好了吧!不用省成這樣，也太痛苦了…諸如此類的話語

聽完我只覺得好笑，我說：我住家裡其實省了好大一筆開銷了，平常日下班後也不太會去哪消費，而且我爸爸也提供我三餐的伙食費，他要我把省下來的錢存下來，好當以後的嫁妝。

通常聽到這裡大家會一陣譁然，不外乎是說些妳爸爸真好之類的話語（我也很慶幸自己能有一個這樣的爸爸），雖然我爸爸提供我伙食費，但不代表我就會無所忌憚的亂花，我通常一天三餐不會超過200元，偶爾吃好一點，也是從平常省下的餐費拿出來使用，有時我的早餐就只有一顆水煎包15元，早餐我給自己的限額最多50元，午餐和晚餐各是50~80元，我沒有喝飲料的習慣，所以少了飲料費就省很多了。

加上我本身不崇尚名牌，化妝品與保養品也不會買過量，衣服早期有段時間買很多，後來被自己嚇到，現在也縮減為三個月買一次，唯一最控制不了的就是鞋子吧!對於喜歡的鞋子我很難忍得住，所以只能逼自己不要去看、不要去試，時間一長就能控制住自己想購物的慾望了，這樣下來一個月不到五千的生活費其實很夠用了。

有朋友曾問我：那你和我出來吃飯也是用爸爸的錢嗎?

我說：當然不是，和朋友出去吃飯算是娛樂，所以是花我自己的錢，生活費不夠的話還有玩樂帳戶的錢可以使用啊!

也有滿多朋友看我常吃早午餐、看電影、旅行…都問我：你這樣子玩、這樣子吃，能存到錢嗎?

我說：當然可以，因為我把錢分成好幾份，每一份錢都有它的用途與名稱，所以我不會去動用到我不該花用的那些錢。

加上我每個月都會檢視支出，這能讓我了解我在哪方面有多花錢，下個月該注意些什麼。

當月份沒花完的生活費，就併到下個月的生活費使用，日積月累的我的生活費也會增加，存款也會跟著上升，因為我會把多出來沒用到的生活費預算存下來，正因為我的每分錢都有所規劃，我才敢這樣吃喝玩樂。

其實剛出社會時，我也不懂得要把錢分開存放，明明是財金出身的，卻沒有貫徹雞蛋不能放在同一個籃子裡的這個觀念，真正明白也是近幾年的事，白白浪費了我的錢，眼睜睜的看著它們從我眼前飛走。

有了切身之痛，我才知道一定要守財，然後一個方法試過一個方法，才終於讓我理出這套最適合我的模式，我透過這個方式成功的守住了我的財富，現在將它無私的分享給你們，希望大家都能在這個微利時代守好自己的財富。

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